在香港，信用卡利息普遍高達 30%–36% 年息，許多人因為「以卡養卡」而陷入債務困境。當債務壓力愈來愈大時，很多人第一個聽到的解決方法就是 「卡數一筆清」。
所謂「卡數一筆清」，其實就是 債務整合貸款（Debt Consolidation Loan），透過申請一筆新貸款，來一次性清還所有高息卡數或貸款，然後只需專心償還這一筆新的貸款。
什麼是卡數一筆清？
卡數一筆清的核心概念是 「借新還舊」，但目的是將多筆高息債務，轉換成利率較低、供款期較長的單一貸款，從而：
減輕每月供款壓力；
減少因高利息而無法清還本金的困境；
避免多間銀行同時追數的壓力。
📌 舉例：
小明有 3 張信用卡，總共欠款 10 萬港元；
信用卡利息高達 年息 30%，每月最低還款額超過 6,000 港元；
若小明申請「卡數一筆清」貸款 10 萬港元，年息 12%，分 60 個月還款，每月只需供款 約 2,200 港元；
每月壓力大大降低，還款更可控。
卡數一筆清的流程
評估債務
清楚列出所有信用卡及私人貸款欠款。
向銀行或財務公司申請整合貸款
提交身份證、住址證明、收入文件（糧單、稅單）。
審批與放款
若獲批，銀行通常會直接替你清還其他卡數，而不是把錢交到你手上。
按月供款
之後只需償還這一筆新貸款，通常還款期 1–5 年不等。
卡數一筆清的優點
降低利息支出
信用卡利率通常高達 30% 以上，而整合貸款的利息一般只有 8–15%。
減輕每月供款
還款期延長，每月供款比原本低很多。
簡化管理
不用再記多張信用卡的還款日，只需面對一筆貸款。
減少追債壓力
一旦卡數清還，便不再接到多間銀行的催收電話。
卡數一筆清的缺點
需要良好信用
銀行批核時會檢視你的信用紀錄，若紀錄差，申請成功率很低。
還款期長，總成本可能更高
雖然每月供款較低，但由於供款年期拉長，最後總還款額可能比原本更高。
不能解決根本問題
卡數一筆清只是把債務轉移，如果債務人仍然不控制消費，可能會再次刷爆信用卡，陷入更大危機。
部分財務公司利息偏高
若無法獲批銀行貸款，轉向財務公司時，利率可能仍然很高，得不償失。
卡數一筆清 vs 債務舒緩
卡數一筆清：需要良好信用，利息比卡數低，適合仍有還款能力的人。
債務舒緩：由中介與銀行協商，延長供款、減低利息，但信用紀錄會受損 3–5 年。
卡數一筆清 vs 債務重組（IVA）
卡數一筆清：全數還款，只是利息較低、供款期較長。
債務重組（IVA）：屬法律程序，通常只需償還部分債務，完成後剩餘債務被免除，影響信用 5–6 年。
卡數一筆清 vs 破產
卡數一筆清：適合仍有穩定收入、希望保留信用的人。
破產：徹底清除所有債務，但資產會被清算，信用紀錄至少受影響 8 年，影響最大。
常見問題（FAQ）
Q1：卡數一筆清會影響信用紀錄嗎？
會有查詢紀錄，但只要準時還款，長遠反而有助維持信用評分。
Q2：如果中途斷供會怎樣？
銀行或財務公司會追收欠款，嚴重時可能訴諸法律，和未整合前的情況一樣。
Q3：卡數一筆清與「以卡養卡」有何不同？
「以卡養卡」是用高利息去還高利息，愈還愈多；卡數一筆清則是用低利息貸款去清還高利息卡數，理論上能真正減壓。
結語
卡數一筆清 是香港市民常用的債務管理工具之一，能有效降低利息和每月供款壓力。但它並不是「免死金牌」，因為最終仍需全數還款。如果申請後依然沒有改變理財習慣，最終可能再次陷入卡數危機。
對於仍有穩定收入、信用紀錄尚可的人，卡數一筆清是一個可行的方案；但如果債務龐大、收入不足，則應該考慮 債務舒緩、債務重組（IVA）甚至破產，以免繼續惡化。