一、什麼是 IVA 債務重組？
IVA 是英國等地區合法實施的債務重組制度，由清盤師（Insolvency Practitioner, IP）擔任中立第三方，協助你向債權人（例如銀行、信用卡公司）提出還款協議。
整體過程如下：
你提供收入、支出與債務資料
清盤師擬定一份「你負擔得起」的還款計畫
債權人投票表決，若 75% 同意，協議即成立
你每月固定還款 5～6 年
完成後剩餘債務將合法豁免
整個過程具法律效力，債權人不能再追討、起訴或干擾你。
二、IVA 債務重組的適用對象
你可以考慮 IVA，如果你：
欠債總額通常超過 £8,000（約港幣 $80,000 ）
同時欠下多家銀行、信用卡或財務公司
無法全額償還，但仍有穩定收入
想避免破產、保住資產與信用紀錄
願意承諾每月固定償還一定金額
三、IVA 債務重組的優點
合法減免債務：完成協議後，未清償的債務可被豁免，不必全額還清
防止追債與訴訟：一旦協議通過，所有債權人依法不得再聯絡你或採取法律行動
固定還款、利息凍結：不再滾利息，協議內你每月還款金額固定
保住資產、免於破產：不會像破產一樣被查冊、清算資產、限制就業
四、IVA 債務重組的風險與限制
⚠️ 信用評分受影響：IVA 記錄會保留約 6 年，期間難以申請信用卡、貸款
⚠️ 不能新增債務：協議期間不得再使用信用卡或擔任擔保人
⚠️ 須按期還款，不可中斷：若你未能履行協議，可能會被取消保護，甚至破產
⚠️ 可能需處理資產：如你擁有房產或存款，可能需在協議中釋出部分資產還款
五、IVA 債務重組流程（簡化版）
債務與財務評估：提供收入、支出與債務明細
清盤師制定還款方案：建議一個你可負擔的每月還款額（例：£200～£500）
提交債權人表決：若 75% 債權金額代表同意，協議即成立
協議生效，每月還款：由清盤師管理、分配款項給債主
期滿後解除債務：完成協議後，剩下的債務將被正式豁免
六、IVA vs 債務舒緩 vs 破產
IVA：受法律保障，有紀律地還一部分債，適合仍有收入的人
債務舒緩（DRP）：私下協商，靈活度高但風險較大，無法律保護
破產（Bankruptcy）：債務全免但代價高，會清算資產、嚴重影響信用與社會觀感
若你仍有收入，IVA 通常比破產更具尊嚴與控制權。
七、IVA 債務重組適用地區
英國、威爾斯、北愛爾蘭：官方制度，全面合法
香港、新加坡等：有類似「個人債務重組計劃」制度，但名稱不同
台灣、馬來西亞：一般採用法院債務更生或債務協商機制，與 IVA 性質相近但名稱不同
⚠️ 若你不在英國，應依當地法規查詢是否有對等制度。
八、總結：IVA 是債務重組中的「法律型安全網」
它不是逃避還債，而是：
一種受到法律認可的、有秩序的清債方式，讓你有尊嚴地解決債務問題。
你可以在不破產、不損名譽的情況下，用 5～6 年的時間，重啟人生、重建信用、重掌生活。