一、前言
當債務問題變得嚴重，許多香港市民會考慮「個人自願安排」（IVA, Individual Voluntary Arrangement）或「債務重組」作為解決方案。這兩者皆為合法的還款計劃，但適用的情況有所不同。本篇文章將詳細比較這兩種方法，幫助讀者選擇最合適的方式。
二、什麼是 IVA？
IVA 是一種債務處理方式，適用於無法全額還款但仍希望避免破產的個人。IVA 由破產管理人（IP）協助與債權人協商，讓債務人可在 5 年內償還部分債務，而剩餘債務可獲得豁免。
IVA 的主要特點：
降低債務總額：通常只需償還部分欠款，剩餘債務可免除。
避免破產：IVA 比破產對信用評級影響較小。
固定還款期：通常為 5 年，債務人需按照計劃付款。
三、IVA 與債務重組的比較
| 項目 | 個人自願安排（IVA） | 債務重組 |
|---|---|---|
| 適用對象 | 無力全額還款、面臨法律追討者 | 仍有能力償還但需減輕壓力者 |
| 還款方式 | 固定 5 年內償還部分債務 | 重新協商利率與還款計劃 |
| 信用影響 | 影響較大，IVA 記錄會保存數年 | 影響較小，可逐步恢復信用 |
| 法律影響 | 法院批准後執行 | 由銀行或貸款公司同意 |
四、如何選擇適合的方案？
如果仍有一定還款能力，債務重組是較好的選擇。
如果無力還款，IVA 可提供法律保障，減少財務壓力。
五、結論
IVA 和債務重組皆是香港合法的債務解決方案，各有優缺點。債務人應根據自身財務狀況，選擇最適合的方式來解決問題。